V Česku (a obdobně v EU) existují 3 základní druhy pojišťoven: životní, neživotní a smíšené (kompozitní). Nebylo tomu tak vždy, dříve mohla pojišťovna nabízet jak životní pojištění, tak neživotní. Neživotní neznamená pojištění pro zombie :), ale například pojištění vozidel, majetku, cestovní pojištění.
Trochu z historie rozdělení
Rozdělení na životní a neživotní pojišťovny přišlo v roce 2009 a začalo platit od 1. listopadu 2012. Cílem evropské legislativy byla ochrana klientů s životním pojištěním. Přesněji s pojištěním, které má kapitálovou část, nepřesně „spořicí“ složku. U kapitálových pojištění je běžné, že klienti mají nárok na podíl na zisku z hospodaření pojišťovny. Ne každá pojišťovna asi dle zákonodárců fungovala férově a místo toho, aby se rozdělila o zisky s klienty, raději zisk z životního pojištění použila na podporu prodělečného pojištění vozidel nebo jiného neživotního pojištění. Zájme také bylo, aby produkt, který vytváří úspory pojistníků, byl oddělením více chráněn a mohl být lépe dozorován z pohledu slolventnosti pojišťovny.
Sice bylo také řešením zakázat pojišťovnám poskytovat kapitálové produkty a přenechat jejich nabídku pouze investičním a penzijním produktům, na to by ale silná loby pojišťoven nepřistoupila. A tak místo toho došlo k rozdělení všech produktů na dvě skupiny: životní a neživotní. A stanovilo se, že každá nově vzniklá pojišťovna po 1.11.2012 musí nabízet buď jen životní nebo neživotní produkty.
Zbývalo vyřešit co s pojišťovnami, které už zde byly a nabízely do té doby standardně všechny druhy produktů. Každá členská země EU si mohla vyjednat, že zůstanou zachovány jako tzv. smíšené (kompozitní) pojišťovny a rozdělí své účetnictví tak, aby životní a neživotní část byla oddělena.
Co jsou životní a co neživotní produkty?
Stejná evropská směrnice, která rozdělila pojišťovny, musela také popsat, co patří do životního a co do neživotního pojištění. Jednotlivé země EU si pak přepsaly příslušné články do svých zákonů. V případě Česka je to zákon č. 277/2009 Sb. a jeho příloha. Najdeme v ní seznam odvětví pro životní a neživotní pojištění. Životní druhy pojištění začínají takto:
Odvětví životních pojištění
I. Pojištění
a) pro případ smrti, pro případ dožití, pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, spojených životů, s výplatou zaplaceného pojistného,
b) důchodu,
c) pojištění úrazu nebo nemoci jako doplňkové pojištění k pojištění podle této části.
II. Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí.
III. Pojištění uvedená v bodě I písm. a) a b) a bodě II, která jsou spojena s investičním fondem.
IV. …
A začátek neživotní části důležitý pro pojištění osob je tento:
Odvětví neživotních pojištění
1. Úrazové pojištění
2. Pojištění nemoci
3. …
Co z toho plyne?
Je vidět, že i neživotní pojišťovna může nabízet pojištění úrazu a nemoci. Tedy nejen pojištění trvalých následků úrazu nebo závažných nemocí, ale také pojištění invalidity, pracovní neschopnosti nebo smrti, pokud jsou následkem úrazu nebo nemoci.
Naopak pouze životní pojišťovna může nabízet pojištění s kapitálovou složkou. Skrývá se pod názvy „pro případ dožití“, „důchodu“, „spojena s investičním fondem“.
Pro úplnost dodejme, že směrnice povoluje, aby životní pojišťovna měla navíc ještě povolení k provozování prvních dvou druhů neživotního pojištění, tedy „neživotní“ pojištění úrazu a nemoci.
Jakého typu jsou jednotlivé pojišťovny v Česku?
V tabulce uvádíme typ pojišťovny a v případě životních pojišťoven také informaci, zda má právo na nabízení neživotního pojištění odvětví 1 nebo 2. Již neuvádíme pojišťovnu AXA, která se v průběhu tohoto roku sloučí s pojišťovnou Uniqa.
| Pojišťovna | Typ pojišťovny | Nabízí pojištění osob? |
|---|---|---|
| Allianz | Kompozitní | Ano |
| ČPP | Kompozitní | Ano |
| ČSOB pojišťovna | Kompozitní | Ano |
| Direct | Neživotní | – |
| ERGO | Kompozitní | Ano |
| Generali Česká pojišťovna | Kompozitní | Ano |
| Hasičská VP | Kompozitní | Ano |
| Kooperativa | Kompozitní | Ano |
| Komerční pojišťovna | Kompozitní | Ano |
| Maxima | Kompozitní | Ano |
| MetLife Europe d.a.c | Životní + 1 + 2 | Ano |
| NN Životní pojišťovna | Životní + 2 | Ano |
| Pillow | Neživotní | Ano |
| Pojišťovna VZP | Neživotní | Ano |
| Simplea | Životní | Ano |
| Slavia | Neživotní | Ano |
| Uniqa | Kompozitní | Ano |
| Youplus | Životní + 1 | Ano |
Pojištění osob dle typu pojišťovny
V druhé části článku přesně popíšeme rozdíl mezi pojištěním osob od životní a neživotní pojišťovny.
