V květnu 2023 vyšla první kniha o podpojištění. Kromě mnoha užitečných informací ukázala, které pojišťovny používají tzv. zlé právníky. Změna přišla bleskově.
Hodný právník a zlý právník
V září 2022 upozornil článek Martina Podávky na skutečnost, že některé pojišťovny vykládají ustanovení občanského zákoníku o podpojištění způsobem poškozujícím klienty. V článku bylo poprvé použito označení pro neklientský výklad s nadsázkou jako „zlý právník“, naopak vstřícný výklad byl označen jako „hodný právník“.
V listopadu 2022 vyšla kniha Dušana Šídla Život jako riziko 2 aneb Když pojišťovny (ne)plní, kde bylo mimo jiné uvedeno 80 případů z praxe. Jeden z případů se týkal plnění pojišťovny se „zlým“ právníkem, kdy klientovi, jehož nemovitost na Moravě byla zničena tornádem, pojišťovna krátila plnění a kvůli existující hypotéce na nemovitost mu hrozila exekuce, reálná ukázka dopadů „zlého“ právníka v praxi.
Připomeňme, že pojišťovny „se zlým právníkem“ uplatňovaly podpojištění dvakrát. Nejenže maximální pojistné plnění omezily ujednanou pojistnou částkou, ale na tuto částku aplikovaly krácení. Klient tak nikdy nemohl dosáhnout na plnění ve výši pojistné částky, což bylo jedním z důkazů nesmyslnosti podobného výkladu zákona. Naopak pojišťovny „s hodným právníkem“ postupovaly logicky dle očekávání klientů a poradců, pojistné plnění nekrátily dvakrát, ale pouze jej omezily pojistnou částkou.
Ministerstvo zasahuje, kniha vychází
Postup některých pojišťoven upoutal pozornost ministerstva financí. Ministerstvo na počátku roku 2023 připravilo v rámci nového zákona o povinném ručení i novelu občanského zákoníku, která má znemožnit aplikaci neklientského výkladu podpojištění pojišťovnami. Ani návrh novely zákona nepřiměl pojišťovny reagovat a okamžitě vyměnit zlé právníky za hodné.
V březnu 2023 vyšel článek na Akademii pojištění (následně na Seznam Medium), který jako první popsal, která pojišťovna používá „zlé“ a která „hodné“ právníky. Článek vzbudil mnoho reakcí mezi odbornou veřejností, ze kterých bylo vidět, že někteří poradci mají od zástupců pojišťoven chybné či dokonce lživé informace. A to byl okamžik, kdy vznikla myšlenka na vytvoření ucelené publikace, která vysvětlí problematiku podpojištění komplexně.
Po dvou měsících intenzivní práce vyšla v květnu unikátní kniha o podpojištění. Kromě obecné teorie přinesla i popis klíčových vlastností 13 produktů pojištění majetku a ukázala, které 3 pojišťovny stále používají „zlé“ právníky.
Zlí právníci dostali výpověď
Po vydání knihy se „začaly dít“ věci. Během prvních 40 dnů si knihu stáhlo přes 1000 poradců a spotřebitelů a informace o zlých právnících ve třech pojišťovnách se začala šířit ještě rychleji. Již na konci června 2023 první pojišťovna (Direct) rozeslala obchodním partnerům informaci, že mění interní postupy a nově nebude při likvidaci krátit pojistné plnění dvakrát.
Oznámení Direct pojišťovny o změně metodiky výpočtu podpojištění u vysokých škod (zdroj: informace rozeslaná obchodním partnerům)
K Direct pojišťovně se brzy připojila ČSOB pojišťovna, která upravila interní postupy a „zlým“ právníkům od července 2023 dala také „padáka“. A jako poslední se na počátku srpna 2023 připojila i Maxima pojišťovna a změnila interní metodiky ve prospěch klientů.
V tomto okamžiku tak není na českém trhu pojišťovna, která by při velké škodě aplikovala podpojištění dvakrát. Pokud by se poradci nebo klienti od tohoto okamžiku potkali s dvojnásobným krácením, jedná se o porušení veřejného prohlášení pojišťoven a lze tak danou pojišťovnu úspěšně žalovat a vymoci si standardní pojistné plnění.
A co dál?
Interní metodiky bohužel nejsou součástí pojistné smlouvy (v knize označeno oranžově 🟠). Pouze pojišťovny, které přímo v podmínkách pojištění garantují výklad hodného právníka (v knize označeno zeleně 🟢), poskytují plnohodnotné záruky svým klientům.
Do platnosti novelizovaného občanského zákoníku by poradci měli v rámci doporučení upozornit své klienty, která pojišťovna má podmínky z pohledu dvojitého podpojištění bezpečné a která pojišťovna pouze slibuje užití férového výkladu skrze interní metodiku. Odpověď poradci samozřejmě najdou v aktualizované knize Podpojištění prakticky, ve které najdou řadu dalších souvisejících parametrů, ve kterých se pojišťovny liší. Najít pojišťovny, které dokážou ochránit své klienty před podpojištěním, je tak nyní otázkou několika minut.
Aktuální verzi knihy Podpojištění prakticky můžete stáhnout zdarma zde.
